At the crossroads of my life

Страхование...Еще год назад эту область я бы даже, наверное, не назвала в качестве возможной для поиска работы и построения карьеры. В России со страховым бизнесом сталкиваться приходилось в очень редких случаях. В Канаде обстоятельства сложились так, что основная работа нашлась именно в этой области бизнеса и пока что это моя самая любимая работа, несмотря на то, что иногда мой рабочий день приходится на субботу, иногда на воскресенье, а иногда и растягивается на десять часов вместо семи. Меня уже давно просили написать именно про страхование в Канаде - из-за загруженности это не удалось сделать в 2009 году. Загруженность в 2010 году не уменьшилась, но полученный буквально пару недель назад сертификат Института Страхования по программе GIE (General Insurance Essensials) дает моральное право рассуждать тут на тему "страхование в Канаде".

Канада - страна стабильная. Стабильность жизнедеятельности поддерживают страховые компании, как бы смело это не звучало. Страхуется и перестраховывается все: дома, предприятия, ответственность перед 3ми лицами, ошибки в работе, все возможные средства передвижения, жизнь...Список можно продолжать очень долго. Страховые компании перестраховывают определенные страховые риски (это называется reinsurance) , а деятельность страховых компаний страхует государство. То есть в случае банкротства страховой компании, есть план, одобренный государством, что должно быть продано и кто обеспечит покрытие убытков застрахованных.

С точки зрения обывателя меня до сих пор продолжает поражать, как отличается жизнь в Канаде и России. Простой пример: 9-этажный дом в Москве и Ванкувере. Вы живете на 7 этаже. И тут с 8 этажа полилась вода. В России данная проблема становится нашей личной проблемой - хорошо, если застрахована квартира. Но приходится самому нанимать строительную бригаду, самому все контролировать. Стоимость ремонта компенсируют, после того как все отремонтируете (либо страховая, либо через суд с соседом). В Ванкувере сразу же в действие вступят 3 страховки: ваша личная страховка на жилье (либо страховка тенанта, либо владельца - в зависимости от того, снимаете ли вы жилье или владеете им), страховка того человека, что устроил потоп и страховка здания. Наступивший случай зарегистрируют в 3 компаниях, с каждым застрахованным будет работать claims adjuster и вся ситуация в целом будет каждой компаний рассматриваться, как отдельный страховой случай. Ваш аджастер предложит вам строительные компании и будет их котролировать. Этот аджастер потом будет судиться с соседом, который вас затопил - вы его и не услышите.

Действующие лица и термины, которые я часто буду употреблять:
- policy /страховка - контракт между определенным лицом и страховой компанией четко оговаривающий какие риски и на каких условиях принимает на себя страховая компания);
- Insured/застрахованный - лицо, имеющее действующий контракт со страховой компанией;
- deductible (дедактибл) /не застрахованная сумма убытка. Я предпочитаю ее называть "ваша часть убытка при любых обстоятельствах";
- broker/брокер - посредник между страховой компанией и застрахованным, продающий страховку. Страховые компании не продают полисы напрямую - они это делают через брокеров (или через синдикат агентов, но это более серьезные случаи). Для того, чтобы купить страховку нужно найти брокера (любое агентство), объяснить, что вы хотите застраховать и все...Хороший брокер - на вес золота. Он должен понимать, что он продает (продаст например не ту страховку, а при наступлении случая поздно кулаками размахивать). Он должен быть настойчивым в общении с отделом по работе со страховыми случаями - именно хорошие брокеры звонят мне и спрашивают о статусе каждого файла. Именно они знают о новых предложениях и иногда могут сэкономить вам энную сумму денег, предложив перейти на другой план. Именно они вовремя напоминают вам, что подошло время обновить страховку. Именно им вы позвоните, когда что-то произойдет..К сожалению, хороших брокеров очень мало. В большей массе я наблюдаю кучу людей, которые не совсем хорошо понимают, что они продают, кому и зачем. Однако хорошие брокеры - это суперзвезды, которыми я не перестаю восхищаться, потому что быть барьером между страховой и застрахованными требует массы качеств и умений.
- coverage/покрытие- сумма, которую страховая компания выплатит при наступлении страхового случая.
- claims adjuster/специалист по работе со страховыми случаями - лицо в страховой компании, которое расследует каждый страховой случай, подтверждает покрытие и осуществляет все коммуникации между кучей людей, вовлеченных в процесс под названием "страховой случай".
- Actual Cash Value/действительная стоимость наличными - говорит само за себя.
- Replacement Costs/текущая восстановительная стоимость - при выплате убытка страховая компания будет вести расчеты либо по принципу ACV, либо по принципу RC. В чем разница? Например, в январе 2010 украли телевизор, который вы купили в июне 2009 за 1000 долларов. Если у вас страховка по принципу ACV, то вам выплатят не 1000 долларов, а 850 долларов в лучшем случае (1000 доллларов минус амортизация. Амортизация = 15%, начиная со второго дня использования после покупки). А если у вас страховка RC, то страховая обязана вам купить точно такой телевизор или максимально схожую модель по типу и качеству.
- preminum/страховой сбор - это ежемесячная выплата страховки (иногда люди платят сразу годовой сбор).

Сразу скажу, что вопросы "а как мне получить максимум при таком-то таком сценарии " останутся без ответа. Я скорее прокомментирую, что будет максимум при таком-то сценарии. Но направлять чьи-то действия в определенное русло - извините, но нет.

Что я попробую описать?
- страхование авто (принцип ответственности, разница между провинциями, разница между государственными и частными страховками, ACV vs RC) ;
- страхование домов, квартир и арендуемого жилья. Что входит в страховку здания, что входит в вашу личную страховку, ACV vs RC;
- страхование ответственности перед 3ми лицами (особенно актуально в цивилизованных странах) ;
- страхование профессиональной деятельности;
- действия при наступлении страхового случая, которые от вас ожидаются. Ваши права и обязанности.