At the crossroads of my life

Пока свежо в памяти после сегодняшнего экзамена по автострахованию - немного об автостраховании в Канаде...

Изучая эту область страхования, мне впервые за все время пребывания в Канаде показалось, что я не в Канаде. Потому что данная область страхования не только сильно отличается между провинциями (и не только между “провинциями” и провинцией Квебек, как обычно). Но отличаются и законодательные принципы, определяющие автострахование. Что ситуацию не просветляет совсем. Мне довелось очень мало работать со страховыми случаями, связанными с авто. Потому что в Британской Колумбии обязательное страхование авто регулируется провинциальной non-profit Crown Corporation aka Insurance Corporation of British Columbia (далее будет использоваться слово ICBC). Поэтому частным страховым компаниям этот сектор не очень интересен. Чуть подробнее об этом будет далее.

Первое, обязательно ли нужно покупать автостраховку в Канаде?
Да, в каждой провинции обязательно нужно страховать ответственность перед третьими лицами, возникающую в результате управления автомобилем (Third Party Liability – aka TPL) . Во всех провинциях. Откуда у этого требования растут ноги? От того, автомобиль несет в себе в первую очередь риск, связанный с его управлением. Результатом плачевного управления авто бывают серьезные травмы и причинение ущерба собственности другого человека. Возместить ущерб можно из своего кармана (собственно, так мы и делали в России до пришествия ОСАГО), а можно перенести ответственность с помощью страховки ответственности перед третьими лицами (ответственность, которая возникает из управления автомобилем! Не путать с общей гражданской ответственностью перед третьими лицами.). Канадские суды видели и слышали много историй о том, как водители признают ответственность за авто инцидент, но не могут возместить ущерб невинной стороне по причине отсутствия финансов. Поэтому в какой-то момент в каждой провинции было принято решение сделать автострахование обязательным для владельцев и водителей авто. Таким образом, каждый пострадавший в результате инцидента, связанного с авто, имеет доступ к финансовым средствам страховых компаний (даже в случае нарушений условий полиса – об этом будет подробно рассказано в части об абсолютной ответственности).

Accident Benefits (пособие в связи с несчастным случаем) является обязательной частью автострахования, установленной государством, везде кроме Newfounland and Labrador.

А вот страхование риска причинения какого-либо физического ущерба вашему авто – дело сугубо добровольное.

Как узнают/проверят есть ли у меня страховка?
Во-первых, в некоторых провинциях вы не получите номера на автомобиль, пока не оформите страховку (например в провинции BC, Manitoba or Saskatchewan). Процесс четко взаимосвязан и контролируется. Во-вторых, если вас остановит полиция (маловероятно, но возможно) и попросит предъявить розовую карточку (pink card), а у вас данного документа нет, то вас попросят из авто и отправят за ваш счет домой на такси. Автомобиль эвакуируют. Опять же - за вас счет. Плюс штраф за управление автомобилем без pink card (во многих провинциях это нарушение закона обозначенного в Motor Vehicle Act/Regulation). Услуги в Канаде (такси, эвакуаторы) стоят немало, есть шанс попасть на круглую сумму и проблемы в будущем (особенно актуально, если вы – виновник аварии и при разборе полета выясняется, что вы управляли авто без страховки TPL).

Что такое pink card?
Это народное название документа, который официально в Северной Америке называется Motor Vehicle Liability Insurance Card. Собственно это документ, подтверждающий наличие страховки ответственности перед третьими лицами, возникающими в результате управления автомобилем (государству все равно насколько разбит ваш собственный автомобиль, но совсем не все равно, что вы не можете заплатить за лечение сбитого вами пешехода). Карточка содержит следующую информацию:
- имя и адрес Застрахованного Лица
- название и адрес Страховой Компании
- название брокера или брокерского агентства
- описание Застрахованного автомобиля
- номер страхового полиса (или license number в провинциях, где обязательное автострахование осуществляется государственными корпорациями)
- срок действия
Этот документ также содержит информацию о том, что делать при наступлении страхового случая.

И как же можно приобрести автостраховку?
Вот эта часть весьма интересная.

• В трех провинциях Канады обязательная часть автострахования осуществляется государственными корпорациями (British Columbia - продукт продается под брендом Autoplan, Saskatchewan - без бренда, Manitoba - продукт продается под брендом Autopac). В этих провинциях обязательная минимальная часть приобретается у государственной корпорации (Insurance Corporation of British Columbia, Manitoba Public Insurance, Saskatchewan Government Insurance)
• В провинции Quebec присутствует комбинация государственного и частного участия в части обязательного страхования (корпорация SAAQ - Société de l'assurance automobile du Québec) страхует риски и занимается ущербом, связанными с травмами, наступившими в результате инцидента. Частный сектор в лице GAA (Groupement des assureurs automobiles) отвечает за страхование рисков, связанными с нанесением ущерба собственности, возникшего в результате авто инцидента. Например, сценарий, когда вы не справляетесь с управлением и въезжаете в гараж Джо Доу. В результате у вас травмы, у пассажира травмы. Гараж Джо Доу надо отстраивать. Все это покрывается обязательной страховкой, в которой SAAQ занимается травмами, GAA - ущербом, связанным с гаражом.
• В остальных провинциях Канады автострахованием занимается частный сектор. Деятельность этого сектора волнует всех и вся. Поэтому, например, для того, чтобы повысить ставки частные страховые должны получить одобрение провинциального наблюдательного совета. В конце года страховые компании предоставляют информацию о доходе. Если страхования компания заработала больше, чем10% прибыли на автостраховании, то комиссия может потребовать снижения премиальных. В Онтарио (как самом крупном секторе автострахования Канады) конкуренция на рынке между компаниями большая, что хорошо для потребителя. Но высокий уровень риска (плотно населенное Торонто заставляет их мудрить с системой расчета премиальных).

В двух словах продажа автостраховок в Канаде устроена следующим образом.
Если это происходит в провинции с государственной корпорация, то обязательная минимальная часть покупается у государственной корпорации через брокера (SGI продает онлайн напрямую, остальные – по старинке через брокеров. Но рынок диктует условия, и, рано или поздно, остальные тоже введут онлайн продажи). Дополнительную часть можно купить либо у государственной корпорации через того же брокера, либо у частной страховой компании. Хозяин - барин и конечно удобно все купить в одном месте. Но иногда стоит изучить все предложения на рынке ;-)

Если вы например в AB, NS, ON, то можно обязательный провинциальный минимум купить у компании Б, а можно у компании С. Можно и comprehesive купить, можно collision. Продукт позиционируется совершенно в ином ключе, чем в BC, MB, SK, QC.

И если вы в Квебеке, то обязательную провинциальную часть нужно будет купить у SAAQ (без вариантов), а вот часть GAA продают около 100 компаний, что дает некоторую свободу выбора.

О том, что лучше (государственное или частное) спорят в Канаде не один десяток лет. И сравнивать системы – дело неблагодарное. Потому что сравнивать апельсины и яблоки можно, но будет ли носить данный анализ практический смысл – вопрос. Если вам принципиально не нравится та или иная система, но всегда можно переехать в другую провинцию J Или постараться убедить себя в преимуществах системы, существующей в провинции. Как житель BC и представитель индустрии, я склоняюсь к мысли, что квебекская модель мне импонирует ближе всего (несмотря на определенные недостатки). Потому что это уникальная модель, которая сочетает государственный и частный интерес, давая определенный выбор потребителю хотя бы в одной части обязательного пакета. Однако, на вкус и цвет карандашей множество и многие квебекцы не разделили бы мою точку зрения…

Продолжение следует...