О каком Борисе она собралась говорить?! О том, который в 2003 году был описан в журнале Fortune и относится к разряду преступлений известных в Канаде и США как insurance fraud…В русском языке - просто «мошенничество».
В Канаде fraud считается преступлением и может преследоваться в рамках уголовного права по статье 380 Уголовного Кодекса Канады. Кодекс fraud определяет так:
"Every one who, by deceit, falsehood or other fraudulent means, whether or not it is a false pretence within the meaning of this Act, defrauds the public or any person, whether ascertained or not, of any property, money or valuable security or any service ... (or) ... with intent to defraud, affects the public market price of stocks, shares, merchandise or anything that is offered for sale to the public."
«Каждый человек кто в рамках данного Акта, обманом, ложью, или другим обманным путем (независимо от того, было ли создание заведомо неправильного представления о факте с намерением обмануть или нет), вводит в заблуждение общество или любого представителя общества, по поводу имущества, денег или ценных бумаг, или иных услуг … (или)… влияет на стоимость ценных бумаг, представленных на публичном рынке, акций, товаров или иных предметов к продаже, с целью создания ложного впечатления»
В западном мире мошенничество имеет много лиц, я в основном сталкиваюсь с мошенничеством в страховании (профессия обязывает). За год работы аджастером в страховой компании, я не перестаю удивляться тому, как часто люди пытаются мошенничать со страховыми компаниями. В принципе, мне достаточно понятна психология и мотивация таких поступков:
А: людям жалко платить deductible, потому что это свое и нажитое непосильным трудом
Б: страховая компания большая, богатая и не обеднеет.
Несколько примеров мошенничества в страховании:
1) завышение стоимости убытка – наиболее популярный прием, часто встречается при убытках, связанных с кражами имущества или пожарах. Самый яркий пример - эпизод из фильма «Иван Васильевич меняет профессию», когда Шпак перечисляет украденное «Магнитофон импортный, пиджак замшевый...портсигар, золотой, отечественный... ничего же нет. Вот список украденных вещей, украли: два магнитофона, две кинокамеры, два портсигара, пожалуйста. Три магнитофона, три кинокамеры заграничных, три портсигара отечественных, куртка замшевая... три куртки».
Об этом знают все участники процесса. Поэтому по контракту страхования, при краже застрахованный обязан уведомить соответствующие органы (RCMP). Далее Застрахованный сообщает номер файла страховой компании плюс страховая компания берет у Застрахованного письменное разрешение общаться с RCMP по этому случаю (страховую компанию к этому обязывает Privacy Act). Неленивый аджастер (вроде меня) всегда общается с RCMP и либо запрашивает письменную копию отчета RCMP, либо узнает по телефону все подробности. На основании этой информации очень часто становится понятно, а было ли украдено три магнитофона или один.
2) двойные оплаты – как правило, встречаются в мед страховке. Расширенные страховки возмещают некоторые услуги, например услуги хиропрактиков. Причем страховка, как правило, возмещает услуги не только для основного Застрахованного, но и для жены и детей. Часто в семье бывают две такие расширенные страховки. Что делают некоторые товарищи? Идут к хиропрактику, платят за услугу, получают инвойс и подтверждение об оплате. Далее через неделю приходят к нему снова, сокрушаются по поводу потери документа и получают копию. И далее каждый из них подает один и тот же инвойс по своей страховке. Таким образом, семейка получает от страховых компаний двойную оплату за одну и ту же процедуру.
3) возмещение «интересных» расходов по мед страховке – в реальности мед расходами являются косметические процедуры. Это уже более организованный вид мошенничества. Пока по ним не было исков. Однако это не означает, что страховые компании махнули рукой и решили не заморачиваться по этому поводу. Страховые компании ждут, когда сумма убытков достигнет определенного счетчика, потому что тогда они могут ущербы собрать в один файл, потратить большую сумму денег на расследование и принести дело в суд.
Меня часто спрашивают, что я думаю по поводу подачи документов «якобы от массажиста», которые на самом деле являются процедурами ботокса или пилинга. Или покупки обуви, под видом специальной медицинской обуви. Возможно, это и сойдет с рук, как мелкая шалость. А возможно и наступит момент, когда страховые устроят «показательный» процесс (такое практикуется каждые 5-7 лет для создания прецедента в праве). И каждый человек, принимавший в этом участии, может оказаться в ситуации, когда придется вернуть обратно не только стоимость обувки, возмещенной по страховке, но и расходы страховой по расследованию и прочие судебные издержки. Шансы я бы оценила как 50-50. Если вам лично хочется рискнуть и проверить удачу, выбор ваш! Главное на всякий случай отложить энную сумму денег на savings account!
4) фальсификация страхового случая. Это может быть ситуация, когда застрахованный рапортует об угоне авто (на самом деле отогнав его куда-нибудь заранее). Или вместо авто может быть небольшая яхта стоимостью около 100 тыс долларов. Люди палятся на нетерпении. Их не хватает на то, чтобы выждать столько времени, сколько расследуется случай (а расследоваться он может до одного года). И в итоге они либо сами едут посмотреть на объект, либо начинают суетиться и организовывать помощников. Об этом страховым становится известно. И файл закрывается в процессе обсуждения «новых деталей» в расследовании. Если Застрахованный деньги все-таки получил, и страховая компания узнает, что он «купил» новую яхту с такими же серийными номерами, то тут уже дело идет к юристам. Люди думают, что получив компенсацию от компании А, можно пойти к компании Б и застраховать данное имущество, как только что приобретенное. Только они забывают, что страховые компании обмениваются информацией о «таинственно исчезнувшем имуществе»…В лучшем случае, страховая компания А с вас вернет выплаченные деньги плюс судебные издержки. В худшем случае, дополнительно к этому Crown последует с иском по нанесению убытков. Неприятно то, что при criminal record search ваше имя будет появляться в court search с пометкой “mischief chargers”.
5) инсценированные аварии – тут и обе стороны могут участвовать, но чаще всего это организованная группа людей, которая инсценирует аварии и вынуждает другую сторону платить ущерб. Чаще всего «пострадавшая сторона» предлагает решить вопрос на месте без участия страховых компаний (мотивируя тем, что обеим сторонам выгодно не информировать страховую компанию,чтобы избежать повышения страховых взносов в будущем). Интересно, что часто в качестве пострадавшей стороны часто иногда выступает машина тех. помощи. Забавно то, что привлечении страховой компании, пострадавший часто исчезает в процессе урегулирования претензии. Список советов «Как не стать жертвой инсценированных аварий от IBC»
Наиболее известный в страховании fraud такого рода был несколько лет назад в США и известен как B.O.R.I.S - the Big Organized Russian Insurance Scam). По этому поводу в Fortune была интересная статья – полная версия все еще доступна онлайн здесь
Все бы ничего, но страховые компании ежегодно признают, что около 1 млрд в год тратится на расследование случаев, описанных выше.Это отражается на регулярном повышении страховых взносов, которые платим все мы (да, я тоже плачу страховые сборы). Меня как аджастера, люди, пытающиеся уловками, получить больше денег, чем полученный ущерб, огорчают. На них тратится мое время, которое я могла бы потратить на честного человека. Но, к сожалению, ничего с этим поделать нельзя – человеческая натура неизменна.
Зато я не испытываю иллюзий по поводу того, что все канадцы – белые и пушистые, а русские – редкие проходимцы. Канадское общество, безусловно, более законопослушное, чем российское. Это вызвано тем, что в России людям приходится много думать над тем, как законы обойти. Потому что законов бесконечное множество, а блюстителей закона еще больше. В Канаде соблюдение законов предполагает минимальное количество проблем. Что не означает, что общество 100% соблюдает закон. Чем дальше в лес, тем больше я понимаю, что в любой национальности тебе попадется не один десяток прекрасных личностей. И точно также в любой национальности тебе периодически попадается редкий son of bitch.
P.S автор не несет ответственности за последствия, вызванные попытками повторить описанные выше сценарии
Чудная выдалась неделя (с ударением на второй слог).
Началось с того, что я доконала The Brick и они признали "незначительный дефект" недавно приобретенной мебели как "подлежащий замене" (возможно я напишу об этом отдельную статью в копилку опыта после того, как остынут мои эмоции) и обещали привезти новый мини-диван (love seat) уже в вск-е. Честь и слава customer service in Canada!
Я просто обожаю занятия по подготовке к экзамену Insurance Against Liability, которые начались 15 апреля и закончатся 24 июня. У нас обалденный инструктор с неистощимым чувством юмора и примеров (я все таки предпочитаю аджастеров в качестве инструкторов, потому что они работают с реальными случаями, а не бумажкой). Я пока запомнила только один прецедент из нужных двадцати :-) Мой мозг может выдать кучу информации про определенный иск, но я с трудом запоминаю, что "иск о червяке в имбирном пиве в начале 20 века, в которым было дано определение ответственности перед соседом и уровнем ответственности" это Donoghue v. Steveston (1932, House of Lords) и круглые скобки означают, что решение не было успешно оспорено в Court of Appeal. Но тема намного интереснее, чем insurance on property. Похоже я скоро перестану париться по поводу своего акцента вообще - некоторые индивиды на наших занятиях говорят с еще более явным акцентом, чем я. При этом они в Канаде около 10 лет, а я всего 1.5 года.
Пришла сегодня работу в футболке Bosco сборной России (пятница, jeans day, yadda yadda yadda) . И прям с утра мне довелось общаться с нашим техническим менеджером по одному каверзному файлу.
Картина маслом:
(Я вхожу в кабинет): May I discuss one liability file with you?
(Он все еще смотря в компьютер): Sure, you can, come in. Поднимает глаза, и спрашивает:
Feeling partiotic today?
Я: nope, just homesick!
Вот такая вот эпидерсия, not patriotic but homesick...
Думаю над очерком на тему attitude, которую мне подкинула Виктория - скоро что-нибудь напишу. И надо "добить" перевод кучи терминов для статей по "home insurance for dummies", "tenant insurance,eh?"...
Положительной стороной жизни в Москве было то, что Европа была рядом. Короткие путешествия в Прибалтику или Германию было самое оно, чтобы набраться новых впечатлений и дождаться более полноценного отдыха. В Ванкувере мне этого не хватает :-( Хорошо, что сама провинция красивая, да и штаты под боком. С начала 2010 года мы с друзьями начали путешествовать одним днем по окрестностям - понравилось.
В конце январе была поездка в Сквамиш и Вистлер. В Сквамиш нас понесло смотреть белоголовых орлов, которые там ежегодно появляются в Blackendale Park . Причем вроде как по рассказам очевидцев появляются орлы в большом количестве и потрясают взгляд туриста тем, что сидят благородно на деревьях десятками. Конечно, нам тоже захотелось увидеть около сотни орлов за раз (мы скромно прикинули, что если по 10 орлов сядут на 10 деревьев, то нам будет достаточно) . Погода в тот день выдалась типично зимняя ванкуверская (нудный дождь на целый день). Описывать приключения в поиске орлов под дождем не буду, это незабываемо. В итоге в тот день увидели мы аж 12 особей за 2.5 часа поисков (для сравнения в прелестный солнечный день в Стэнли парке можно увидеть пару орлов без каких-либо усилий). Выглядели орлы совсем не благородно, а скорее утомленно (еще бы весь день от дождя прятаться). Более удачливые очевидцы посоветовали не отчаиваться, а попробовать еще раз в 2011. В Вистлер в тот день ездили посмотреть как выглядит Вистлер за 10 дней до начала Олимпиады - культурный и аккуратный горнолыжный курорт с красивыми видами гор, дорогим ценником на ски-пасс и небольшими толпами туристов.
Стиль поездок понравился, компания для путешествий сложилась хорошая. Решили формат однодневного путешествия повторить, оптимизировав логистическую часть. В итоге арендовали миниван на1 день (нас 7 человек - машинка как раз на столько человек и рассчитана) и поехали в Сиэттл. Там как раз проходила выставка Bodies, которую в Ванкувере не успели застать. Выставка понравилась (идея напоминает кунсткамеру в Спб, но реализовано с помощью тел погибших китайских узников), посмотреть стоит. Сиэттл как город на меня производит странное впечатление. Вроде сильно похож на Ванкувер, но в тоже время и не Ванкувер. Скайтрейн не настолько развитый, центр другой. Посмотрели на город сверху (Space Needle), посидели в первом историческом Starbucks, изучили даунтаун вдоль и поперек (благо территория небольшая) и вернулись в тот день домой.
Третья поездка удалась - за один день посмотрели Boeing Future of Flight и Skagit Valley (где сейчас активно идет цветение полей тюльпанов).
Future of Flight - размер производства огромен. Технология сборки самолета удивительно интересная. Недостаток то, что нельзя фотографировать вообще и единственная опция что-то посмотреть это тур с гидом. То есть задержаться на минутку и изучить что-то более интересное для себя нельзя. Зато удобно передвигаться с помощью автобуса между цехами Боинга (на ногах это количество акров земли было бы очень утомительно).
Занимательные моменты:
- мост по которому самолет переезжает из покрасочной части к тестовому летному полю - единственный частный мост в штате Вашингтон, потому что принадлежит корпорации Боинг. Самолеты перегоняют в ночное время, потому что иначе на хайвее уровнем ниже образуется пробка из любителей поглазеть на такое зрелище
- прямо после экскурсии можно было разместить заказ на 787 Боинг. Стоимость 175 млн американских долларов (платится 3 частями: при первом заказе, перед покраской и после customer flight test). Самая ранняя дата доставки - 2016г.
- заканчивается тур слоганом we hope next time when you book your flight ticket, you'll say "if notBoeing, I'm not going"!
Если кто надумает съездить, то перед поездкой стоит почитать вот этот сайт, чтобы понять сколько полей в цветении.
Продолжаю серию заметок о страховании в Канаде – в этой части будем рассматривать страховой полис как контракт (policy). Мои заметки о страховании будут основаны на законодательстве, работающем в Британской Колумбии. О том, как оно работает в других провинциях, особенно Квебек, комментировать сложно. Потому что некоторые аспекты (например, авто страхование) очень даже существенно отличаются.
Итак, страховой полис – это прежде всего контракт между вами и страховой компанией.
Законы в Канаде, регулирующие контракты по страхованию имущества и собственности:
- Insurance Acts of the common law provinces & territories (страховые акты общего законодательства провинций и территорий)
- parts of Book 5 of the Civil Code of Quebec (статьи из части 5 Актов Гражданского Кодекса Квебека)
Прежде всего закон определяет контракт как:
- соглашение
- выражающее намерение дееспособных сторон
- совершить/не совершить определенные действия на определенных условиях, не выходящих за рамки закона.
Законодательство же и определяет, что должен содержать страховой контракт. Набор обязанностей сторон называется statutory conditions. Их я перечислю ниже и кратко опишу нюансы. Важно помнить следующее:
1) в случае спора по поводу содержания контракта (пример: я Джон Смит читая это предложение, понимаю его несколько иначе, чем страховая компания АВСД), суды чаще всего принимают сторону потребителя. Как бы несправедливо это иногда не было по отношению к страховой компании, суд смотрит на эту ситуацию так: текст страхового контракта составлялся страховой компанией (Insurer), а не застрахованным (Insured). Соответственно у страховой компании были все возможности выразить условия предельно ясно, но она эту возможность не использовала и создала ошибочное впечатление у г-на Смита по поводу условий контракта. Однако, г-н Смит в этом не виноват, поэтому страховой случай должен быть решен положительно для г-на Смита.
2) страховая компания может, например, изменить какое-то условие из законодательства в контракте. Однако это не означает, что оно теряет определение, данное страховым актом. Условие, предписанное законом, всегда «переписывает» условие, включенное в контракт и отличающееся от законного.
Условия, предписанные законом в common law provinces:
-> Misrepresentation (Искажение фактов)
Относится к письменной анкете, которую застрахованные заполняют для получения страхового полиса. Условие собственно о том, что если вы намеренно (ключевое слово) умолчали или исказили какой-либо материальный факт при обращении за полисом, то страховая компания вправе аннулировать контракт. Например, вы покупаете страховку на дом. При заполнении анкеты указываете, что дома, кроме вашей семьи никто не проживает. Этот факт относит дом к определенному риску и вы получаете страховку по той цене риска. На самом деле в доме есть бейсмент, в котором живет еще одна семья (это относит дом к более высокой степени риска).
-> Property of Others (имущество, не принадлежащее застрахованному)
Это условие о том, что страховщик отвечает только за собственность, принадлежащую только застрахованному. Если при страховом случае ущерб причинен собственности другого лица (например вы взяли у знакомых дорогую игровую приставку на выходной, приставка сгорела в пожаре), то возмещение возможно только в случае, если страховщик дополнительно включил в контракт возмещение ущерба собственности других лиц. Перед законом без дополнительного условия, обязанности страховой ограничены только тем, что принадлежит застрахованному.
-> Change of Interest ( изменение интереса)
Передать страховку другому лицу невозможно (то есть продать дом со своей страховкой не удастся. Покупателю нужно будет оформлять новую страховку). По закону вы должны уведомить страховую незамедлительно о смене интереса (например продаже собственности или имущества). Иначе страховка становится недействительной. Однако законодательство предусматривает несколько вариантов событий, когда страховка не теряет силы при смене интереса. Варианты следующие:
- банкротство
- смерть застрахованного лица, указанного в контракте
- наследство (как правило, в случае смерти или недееспособности)
- операции, связанные с законом (например, конфискация имущества)
-> Material Change (материальное изменение риска)
Обязывает застрахованного незамедлительно информировать страховую компанию об изменении материального риска. Опять же пример с домом и бейсментом. Допустим, вы застраховали дом с 01.02.10 по 01.02.11. И вот с 01.05.2010 вы решили бейсмент сдавать – нужно проинформировать брокера и докупить страховку. В случае, если этого не будет сделано, а пожар, например, будет вызван тенантами в бейсменте, то страховая откажется возмещать ущерб и маловероятно, что суд примет решение в пользу застрахованного.
-> Termination ( прекращение контракта)
Описывает обязанности сторон по прекращению контракта. Застрахованному достаточно любым способом уведомить страховую компанию. Страховая компания должна уведомление доставить либо заказной почтой за 15 дней до расторжения контракта, либо курьером за 5 дней до расторжения контракта. В любом случае, контракт расторгается, страховая компания имеет право на так называемые минимальные страховые сборы (short-term premium). Остальное возвращается пропорционально.
-> Requirements after Loss (действия при наступлении страхового случая)
Описывает ожидаемые законом действия от Застрахованного лица при наступлении страхового случая:
- письменное уведомление (обычно Застрахованный устно сообщает брокеру о страховом случае, а брокер письменно информирует страховую компанию)
- описание деталей инцидента
- информация о других страховках
- информация об имуществе и собственности
- детали об изменении материального интереса
- по требованию: описание, где пострадавшая собственность находилась в момент наступления инцидента
- по требованию: список собственности, не пострадавшей при страховом случае (сейчас его по-моему никто не требует, но нужно быть морально готовым)
-> Fraud (фальсификация)
Условие разрешает отказать в компенсации ущерба, если страховая компания докажет факт фальсификации. Например, будет доказано, что Застрахованный поджег дом, чтобы получить страховку и построить новый дом. По закону фальсификация тут преследуется, поэтому к отказу от страховой, будет государственное обвинение (называется в Канаде Crown) и mischief charges.
-> Who May Give Notice and Proof (кто может дать уведомление и подтверждение факта о страховом случае)
• Застрахованный
• Брокер (если например, застрахованному срочно нужно уехать)
• Если застрахованный отказывается это делать, то любое лицо, имеющее интерес в собственности по контракту (например банк, если дом куплен в кредит)
-> Salvage (спасение имущества)
Обязывает застрахованного предпринять все шаги по спасению не пострадавшего при инциденте имущества. Например, уйти из дома, когда из трубы на кухне хлещет вода, не вытащив мебель из спальни. Это же правило обязывает страховую компанию пропорционально возместить расходы по спасению имущества (пропорционально относительно пострадавшего). Многие компании возмещают расходы полностью, чтобы не морочить голову себе и застрахованным с калькуляциями.
-> Entry, Control, Abandonment (право на доступ, контроль и отказ)
Области ответственности после страхового случая:
А) страховая компания имеет право получить доступ к месту происшествия для подтверждения факта ущерба.
B) страховая компания не имеет право взять под контроль над имуществом/собственностью. Эти права всегда остаются за застрахованным. Обычно это означает, что вы не можете сказать страховой, вот вам моя крыша от дома, ремонтируйте. Нет, владельцем крыши все время являетесь вы и работы по ее ремонту должны авторизовать только вы.
C) Застрахованный не имеет право отказаться от имущества и отвечает за его контроль. То есть уйти из полусгоревшего дома, не заперев его, можно. Но и получить деньги за украденное имущество будет нельзя.
-> Appraisal (право на независимую оценку)
Если стороны не могут придти к соглашение по оценке ущерба, то они имеют право назначить арбитра. Точные правила обозначены в страховом акте каждой провинции. Как правило в Британской Колумбии, каждая из сторон назначит своего оценщика, изложив точки несогласия. Оба оценщика рассмотрят ситуация и либо придут к одному мнению. Либо пойдут каждый со своими выводами к арбитру (зовется umpire). И тот уже окончательно разрешит спор. Если арбитр не сможет принять решения (случается крайне редко), то решение за судьей.
-> When Loss Payable (выплата убытка)
Обязывает страховые компании компенсировать убытки в течении 60 дней с момента получения страховой компаний документа «proof of loss» (содержит описание страхового случая, список пострадавшего имущества и стоимость убытка).
Документ «proof of loss» предоставляется страховой компанией незамедлительно по требованию застрахованного, либо в течении 45 дней с момента наступления страхового случая.
-> Replacement (метод возмещения убытка)
Страховая компания имеет право выбрать метод компенсации убытка: замена, ремонт или перестройка. В течении 30 дней с момента уведомления о страховом случае компания должна сообщить застрахованному о выбранной форме компенсации. Если выбран метод перестройки, ремонта или замены, то работы должны начаться не позднее, чем 45 дней с момента уведомления о страховом случае.
-> Action (право на иск)
Застрахованный вправе подать на страховую компанию в суд в течении 1 года после наступления страхового случая (Manitoba and Yukon – 2 года).
-> Notice (уведомление)
Разъясняет методы доставки уведомлений. Как правило: заказная или курьерская служба при коммуникации со стороны страховой. Обязывает застрахованного информировать страховую компанию о смене адреса.
Данные правила в policy не перечислены, но по умолчанию действуют. О них нужно помнить при обращении за страховкой или общаясь со страховой компанией.
По поводу идеи подавать в суд и нанимать адвокатов при общении со страховыми компаниями в Канаде (про подобную практику в штатах - отдельная тема). Услуги адвокатов и юристов в Канаде начинаются от 90 долларов в час (самая высокая ставка, которую я видела 340 дол/час). Прежде, чем кидаться в такие крайности при разногласиях рекомендую проделать два шага, которые возможно сэкономят вам время и деньги.
Шаг 1: поговорите с супервайзером и менеджером. Страховая индустрия очень четко ориентирована на клиента, особенно, если клиент исправно платил взносы лет десять. Часто супервайзер или менеджер может сделать то, что по инструкции простой работник делать не может.
Шаг 2: особенно актуально, если вы не согласны с denial letter, полученным от страховой. Попробуйте обратиться вот сюда www.ombudsman.bc.ca (для каждой провинции действует отдельно). Омбудсмен - уполномоченный по административным вопросам и назначается правительством для рассмотрения жалоб от частных граждан. Они рассматривают все медленно, но рассматривают.
продолжение следует...
Звонок из Калгари принес мне новости...Новости неоднозначные, потому что однозначной реакцией на наглость может быть такая же наглость. НО я так не умею.
Деятели (другого слова просто нет) сайта http://immigrator.ru создали уникальный "проект". Они скопировали статьи из блогов и опубликовали их на сайте. Ни тебе предварительного согласия автора, ни ссылки на материал. Поставили какой-то профиль, который является краткой формой профиля пользователя на google.
Написала на их сайте вот такую заметку в надежде, что все-таки они проявят здравый смысл и уберут статьи с сайта. Пока просто противно...
***
Добрый день всем посетителям и создателям сайта!
Сегодня с удивлением обнаружила свои статьи из блога на страницах данного сайта. Позвольте напомнить, что публикация авторского материала во всем мире включает в себя прежде всего согласие автора на публикацию материла (электронного в том числе). Такого согласия с моей стороны получено не было. Таким образом использование моего материала при создании этого блога является незаконным.
Если создатели сайта заинтересованы в наличии моего материала из блога , прошу связаться и обсудить этот вопрос. На данный момент, прошу удалить скопированные из блога статьи.
С уважением,
Татьяна
***
Posts
